• Текст документа
  • Статус
Оглавление
Поиск в тексте

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"


(с изменениями и дополнениями от 21 июля 2014 года)



Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года


Введение


В современной России кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. По оценкам социологов, около 35% процентов населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей" заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это - крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками - с момента их возникновения и до прекращения. Последняя включает в себя совокупность институтов - кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора. Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

Потребительское кредитование в России имеет ряд специфических особенностейКомментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ :
________________
Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ См. Гридин А.В. Страховая защита интересов банка в рамках потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3 / URL: http://www.reglament.net/bank/legal/2011_3/get_article.htm?id=1495


- во-первых, оно характеризуется наличием особого субъектного состава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо - потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

- во-вторых, потребительское кредитование в современных условиях носит массовый характер;

- в-третьих, рынок потребительского кредитования в России является высоко конкурентным.

До недавнего времени фактически отсутствовала доступная, ясная и эффективная система кредитования населения. Несмотря на то, что потребительским кредитом в России пользуются давно и довольно часто, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, не были урегулированы специальным законом.

Основными законодательными актами, регламентирующими до принятия комментируемого Закона кредитные правоотношения в части предоставления потребительского кредита, являлись:

1) Конституция РФ, устанавливающая согласно п."ж" ст.71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;

2) Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ) (гл.42 (ст.819-821)), которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками, а также выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа; кредитный договор; товарный и коммерческий кредиты; заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг;

3) Федеральный закон от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающий на тот момент, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст.5);

4) Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях";

5) иные законы, в том числе Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В свою очередь, вопрос о правовой природе потребительского кредитования подвергался рассмотрению судом высшей инстанции. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум Верховного Суда РФ дал разъяснения в постановлении от 29.09.94 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (утратило силу)Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ , согласно которому законодательство о защите прав потребителей стало распространяться на потребительское кредитование. Однако специфика услуг, оказываемых в сфере потребительского кредитования, отсутствие четких формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах законодательства о защите прав потребителей не позволяли реально применять на практике эти нормы в отношении заемщиков.
________________
Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" данное постановление признано утратившим силу.


В то же время действовавшие отдельные нормативные правовые акты, затрагивающие в той или иной мере регулирование потребительского кредитования, подвергались постоянной корректировке согласно условиям реальной жизни, а иногда и не поспевали за ней. Например, одним из актов, положившим начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, стало письмо ЦБР от 29.12.2006 N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", согласно которому банки (кредитные организации) обязаны были раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее применении, данное письмо было отмененоКомментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ . Наиболее эффективным актом (с практической точки зрения) стало указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", впоследствии утратившее силу (см. указание Банка России от 30.04.2014 N 3254-У "О признании утратившим силу указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").
________________
Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ Письмом ЦБР от 03.06.2008 N 64-Т "Об отмене писем Банка России" данное письмо отменено.


Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования стали все чаще подниматься на законодательном уровне. Так, в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2005 NN 983п-П13, 01-01/1617), в качестве одной из задач развития банковской системы было обозначено развитие потребительского кредитования. Аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утв. распоряжением Правительства РФ от 19.01.2006 N 38-р. Согласно данным документам потребительское кредитование было необходимо стимулировать путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки, а также обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Все необходимые законодательные изменения предполагалось сделать до 2008 года.

В период с 2005 по 2008 годы экспертами отмечалось, что в России сложились довольно благоприятные макроэкономические условия, вырос уровень инвестиционного и потребительского спроса, что предопределило рост объемов банковской деятельности вплоть до осени 2008 года.

Однако далее произошел финансовый кризис 2008 года, который сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но, тем не менее, позволил, обозначить основные его проблемы на тот периодКомментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ :
________________
Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ См. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. N 4 / URL: http://www.lawecon.ru/advokat/articles/16/232/


- быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;

- отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

- наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

- наличие повышенных кредитных рисков, обуславливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

- увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности;

- привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах. Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит".

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требовала совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Стало ясно, что нормы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, поскольку только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.

Перед Правительством РФ и Банком России встали новые задачи и цели регулирования рынка банковских услуг, в том числе кредитования населения. Кредитные организации должны были переориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, обозначена была необходимость развития эффективных систем управления, включая управление рисками, наметился переход к интенсивной модели банковской деятельности.

В целях решения возникших задач Правительством РФ и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 NN 1472п-П13, 01-001/1280). Новая Стратегия учитывала результаты проведенных мероприятий в рамках предыдущих стратегий, а также задачи нового этапа.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года основные аспекты российской банковской системы (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) приходят в соответствие с международными стандартами.

Так, в соответствии со ст.11.2 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей. В целях дальнейшей капитализации банков в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года указанным законом также установлен минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) банков, действующих с 1 января 2015 года - в размере 300 миллионов рублей.

Таким образом, вопросы доступности потребительского кредита, способствующие увеличению спроса на его получение, проблемы, складывающиеся процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на необходимость срочной стабилизации и оздоровления данного вида банковских услуг на рынке потребительского кредитования. Назрела насущная потребность четкого правового регулирования потребительского кредитования и принятия специального закона в этой сфере.

В 2008 году в Государственную Думу РФ был внесен законопроект (проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"), призванный обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем процесс его принятия занял более пяти лет. В конце декабря 2013 года законопроект, наконец, был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ с датой вступления в силу 01.07.2014.

Значимым шагом в направлении развития законодательства в сфере потребительского кредитования (займа) стало также принятие Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", положения которого призваны обеспечить:

- защиту прав и законных интересов добросовестных участников микрофинансового рынка и получателей микрофинансовых услуг (потребителей);

- принципы, формы, методы и ограничения участия государства в регулировании отношений, складывающихся между субъектами рынка, а также субъектами рынка и государством;

- содействие повышению прозрачности и инвестиционной привлекательности микрофинансовых организаций и развитию инфраструктуры рынка.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" сформировал условия для защиты законных прав и интересов микрофинансовых организаций, потребителей их услуг и инвесторов, а также установил ограничения для деятельности микрофинансовых организаций.

Более того, стала формироваться новая практика по рассмотрению дел с участием потребителей, итогом которой стало принятие постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Согласно п.3 указанного постановления при отнесении споров к сфере регулирования Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать, в частности, услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов). Следовательно, судебной инстанцией снова подтверждено, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на потребительское кредитование (займ). Ключевой новеллой данного постановления явилось положение о штрафе в размере 50% суммы, присужденной потребителю, который теперь должен взыскиваться не в доход государства, а в пользу потребителя (п.46).

Большинство положений комментируемого Закона касается кредитных организаций, а также прав и обязанностей физических лиц. Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Комментируемым Законом впервые на законодательном уровне:

- закреплено понятие "потребительский кредит", "коллекторское агентство";

- определено правило, согласно которому при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя: личные встречи, телефонные переговоры; почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

- отражено, что кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах;

- разрешен многолетний спор о законности уступки прав (требований) долга.

В качестве позитивных сторон комментируемого Закона следует отметить закрепление законодателем следующих норм, направленных на защиту интересов заемщиков:

- о бесплатности услуг, связанных с открытием и ведением банковского счета, необходимость которого предусмотрена договором (ч.17 ст.5);

- о праве кредитора увеличить процент в случае невыполнения заемщиком предусмотренной договором обязанности по страхованию (ч.11 ст.7);

- о переменной процентной ставке (ст.9);

- о графике платежей (ч.15 ст.7, ч.4 ст.14).

- о порядке информирования клиента (ст.10);

- об изменении территориальной подсудности по искам кредитора к заемщику (ст.13).

В качестве отрицательных черт комментируемого Закона можно отметить:

- неясность и излишние формулировки в составе общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Например, условие о запрете вполне можно рассматривать как фикцию, поскольку оно выгодно, прежде всего, для кредитора, следовательно, при решении вопроса о предоставлении потребительского кредита заемщик вынужден будет уступить кредитору в этом вопросе;

- декларативный характер некоторых норм (например, п.17 ч. ст.5 и ч.3 ст.9, ч.3 ст.7 закона);

- излишнее усложнение процедуры порядка заключения договора;

- несогласованность отдельных специальных норм с общими нормами гражданского законодательства (например, ч.12 ст.7 Закона и ст.813 ГК РФ).

Дискуссию вызывают также правила, которые ограничивают ответственность заемщика (ч.21 ст.5 Закона) и размер полной стоимости кредита (ч.11 ст.6 Закона).

В итоге, обращает на себя внимание тот факт, что, несмотря на множество позитивных положений комментируемого Закона, обозначенных выше, и ожиданий от него, уже с момента принятия Закона выявлен ряд объективных недостатков, резко снижающих его качество. Безусловно, правоприменительная практика заострит внимание на проблемных сторонах комментируемого Закона, а время покажет его жизнеспособность. Пока лишь остается выразить надежду, что в Закон будут внесены соответствующие коррективы, направленные на достижение целей, ради которых он принимался: предоставление определенных преимуществ экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности.

Комментарий к статье 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Комментируемая статья определяет предмет регулирования комментируемого Закона. Как и в любом ином законодательном акте, предметом в данном случае является совокупность общественных отношений, регулируемых с помощью множества правовых средств (дозволений, запретов, предписаний).

Комментируемый Закон выступает правовой основой предоставления потребительского кредита физическим лицам. К числу регулируемых им вопросов относятся:

- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;

- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

- дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;

- дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;

- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

- специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

- особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

- меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Актуальность данного нормативного правового акта напрямую связана с тем, что кредитование в России прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения, следовательно, более существенную роль начинают играть кредитные риски, наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными, как итог - возрастают требования к качеству законодательного регулирования. Комментируемый Закон в определенной степени ликвидировал юридические пробелы в указанной сфере.

2. Как следует из ч.1 и 2 комментируемой статьи, комментируемый Закон не распространяется на кредитование физических лиц в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности (о понятии предпринимательской деятельности см. ст.2 ГК РФ) и на отношения по предоставлению потребительского кредита (займа), если обязательства заемщика обеспечены ипотекой (залогом недвижимости). Смысл первого исключения состоит в том, что предпринимательская деятельность осуществляется гражданином на свой риск, поэтому повышенной правовой защиты для более слабой стороны не требует. Второе исключение связано с тем, что отношения кредитования с обеспечением в виде залога недвижимости довольно полно урегулированы Федеральным законом от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", следовательно, не должно возникать дублирования правовых положений за счет повторения тех же самых юридических конструкций.

3. В силу требований ч.3 комментируемой статьи положения законодательства о финансовых организациях применяются к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита (займа), если это не противоречит комментируемому Закону. Поскольку последний, будучи специальным актом, не затрагивает напрямую правовой статус финансовых организаций (и другие наиболее общие вопросы), указанных в комментируемой части, соответствующих случаев не может быть чрезвычайно много. К ним следует отнести:

- особенности заключения договора потребительского кредита (займа);

- порядок определения процентов по договору;

- требования к информации, которую кредитор обязан предоставить заемщику;

- ограничения на совершение действий, направленных на возврат задолженности по договору.

Комментарий к статье 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

1. Положения комментируемой статьи устанавливают две принципиальных особенности:

1) определяют основу правового регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). В качестве такой основы выступают нормы ГК РФ;

2) определяют уровень правового регулирования обозначенных отношений. Данные отношения регулируются исключительно на федеральном уровне (это соответствует нормам п."о" ст.71 Конституции РФ и п.1 ст.3 ГК РФ) и согласно буквальному толкованию положений комментируемой статьи ("<…> и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона") - только нормами федеральных законов. Такая формулировка статьи представляется не вполне удачной, поскольку не согласуется ни с практикой предоставления такого рода кредитов (займов), которая сложилась до момента принятия Закона, ни с положениями самого Закона. Так, например, в ч.8 ст.6 содержится ссылка на полномочие Банка России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Данное полномочие реализуется Банком России посредством принятия соответствующих подзаконных актов (см. по данному вопросу ст.7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", приказ ЦБР от 15.09.97 N 02-395 "О Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России", указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)").

Таким образом, правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), не следует ограничивать только нормами федеральных законов. Ориентируясь на базовое, фундаментальное значение ГК РФ в рассматриваемых отношениях, на практике необходимо руководствоваться положениями п.3, 4 и 7 ст.3 ГК РФ, которые допускают подзаконное нормотворчество в пределах соответствующих полномочий Президентом РФ, Правительством РФ и федеральными органами исполнительной власти.

2. Обозначим наиболее важные в рамках комментируемого Закона положения ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). Особенности заключения договора займа определены в ст.807-818 ГК РФ. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ ст.807 ГК РФ дополнена новым пунктом, вступившем в силу с 01.07.2014, положения которого устанавливают, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. В данном случае речь как раз и идет о комментируемом Законе, а также о некоторых положениях Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в частности, ст.9.1, также применяющейся с 01.07.2014.

Особенности заключения кредитного договора определены в ст.819-823 ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обратим внимание, что законы, касающиеся потребительских кредитов (займов), должны основываться как на вышеуказанных нормах ГК РФ, так и на общих нормах ГК РФ, касающихся заключения договоров, сделок, обязательств.

3. На момент принятия комментируемого Закона отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы специальным образом, более того, отсутствовало и само понятие "потребительского кредита". Общие положения ГК РФ о займе (кредите), Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в частности, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку) не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, что приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам. Кроме того, действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Таким образом, назрела необходимость принятия отдельного закона, основанного на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования. По истечении 5 лет с момента внесения 05.12.2008 в Государственную Думу РФ депутатами А.Г.Аксаковым, В.К.Гартунгом, Ф.С.Тумусовым проекта федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" был принят комментируемый Закон.

По мнению разработчиков комментируемого Закона, установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка. Кроме того, практическое применение норм Закона позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.

4. Положения комментируемого Закона распространяются на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, а также на иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Поэтому в состав законодательства о потребительском кредите (займе) входит не только комментируемый Закон, но и ряд других федеральных законов, которые будут рассмотрены далее.

Отметим, что еще в 2008 году Банк России разработал "Памятку заемщика по потребительскому кредиту" (см. письмо Банка России от 05.05.2008 N 52-Т), содержащую разъяснения о том, что необходимо помнить заемщику, принимая решение о получении потребительского кредита.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами регулируются Федеральным законом от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В силу ст.30 указанного закона в договоре между банком и его клиентом должны быть указаны:

- процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);

- стоимость банковских услуг;

- сроки выполнения услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;

- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

- порядок расторжения договора;

- другие существенные условия договора.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Ранее ст.30 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определяла основные условия заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом. С 01.07.2014 эти положения утратили силу в связи со вступлением в силу комментируемого Закона.

5. В настоящее время достаточно популярной является деятельность организаций, предоставляющих микрозаймы. Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Под микрофинансовой деятельностью следует понимать деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). При этом микрозайм - это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В силу ФЗ от 21.12.2013 N 363-ФЗ с 01.07.2014 микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.

6. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Кредитным потребительским кооперативом признается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). С 01.07.2014 кредитный кооператив в порядке, в установленном комментируемым Законом, вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам.

7. Необходимо указать еще один федеральный закон, определяющий особенности деятельности кредитных кооперативов. Это Федеральный закон от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", согласно ст.40.1 которого в кредитном кооперативе должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива. Такой фонд формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитный кооператив в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитов кредитных и иных организаций. При этом займы осуществляются только в денежной форме. Размер фонда финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива, решениями общего собрания членов кредитного кооператива.

Выдача займов членам кооператива оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме. Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ дополнил ст.40.1 Федерального закона от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" новым положением, согласно которому кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам. Это положение вступило в силу также 01.07.2014.

8. Выдачу займов физическим лицам осуществляют и ломбарды, деятельность которых регламентируется Федеральным законом от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах". Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Такой договор совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. С 01.07.2014 ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.

9. Среди иных федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), следует отметить Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Многие его положения также претерпели изменения в связи с принятием ФЗ от 21.12.2013 N 363-ФЗ. Так, например, с 01.07.2014 в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

Некоторые нормы, касающиеся потребительских кредитов (займов), содержатся в Федеральном законе от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С 01.07.2014 в нем действует положение, определяющее особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (ст.9.1).

В составе законодательства о потребительском кредите (займе) можно выделить Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", в который были также внесены изменения в связи с принятием комментируемого Закона.

С 01.07.2014 ряд новых норм "заработал" и в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), в частности, нормы ст.14.56 "Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов" и 14.57 "Нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)".

Комментарий к статье 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Часть 1 комментируемой статьи содержит основные понятия, необходимые для правильного применения норм рассматриваемого Закона. Наличие легальных определений в тексте Закона выполняет исключительно важную роль, поскольку именно в этом случае данные понятия обретают обязательную правовую силу и препятствуют субъективному толкованию правовых терминов.

При этом следует учитывать, что согласно нормам ч.2 комментируемой статьи иные понятия и термины, используемые в комментируемом Законе, следует понимать в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. То есть, в данном случае речь идет, прежде всего, о применении соответствующих норм ГК РФ.

Итак, комментируемая статья законодательно закрепляет понятие 5 основных дефиниций:

- потребительский кредит (заем);

- заемщик;

- кредитор;

- лимит кредитования;

- профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов.

Рассмотрим их подробнее.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Отношения между кредитором и заемщиком оформляются путем заключения кредитного договора, договора займа, а также с использованием электронных средств платежа.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать как общие условия, так и индивидуальные, либо состоять из элементов других договоров (смешанный договор). С точки зрения порядка заключения и формирования содержания договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения и регулируется нормами гражданского законодательства. Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены лишь одной из сторон, - кредитором в данном случае, причем таким образом (в формуляре, типовом бланке или иной стандартной форме), что другая сторона, - заемщик, не имеет возможности участвовать в их формировании и может их принять лишь путем присоединения к договору в целом (п.1). Такой способ заключения договора, когда его условия предварительно сформулированы в определенной стандартной форме, значительно упрощает и облегчает процедуру оформления отношений между кредитором и заемщиком.

Заметим, что законодатель предусмотрел интересы присоединяющейся стороны, указав, что договор потребительского кредита (займа) может быть смешанным и содержать индивидуальные условия (см. комментарий к ст.5 комментируемого Закона), тем самым включил элементы специальной защиты заемщика.

Сторона, присоединившаяся к договору, заключенному по всем правилам, тем не менее, вправе требовать изменить или расторгнуть договор, в случае, если у разрабатывавшей стороны договор появляются односторонние льготы и преимущества, а у присоединившейся стороны, наоборот, - чрезмерно обременительные условия. В частности, если присоединяющаяся сторона лишается прав, обычно предоставляемых по аналогичным договорам; другая сторона исключает или ограничивает свою ответственность по договору; в договоре содержатся обременительные для присоединившейся стороны условия (п.2 ст.428 ГК РФ).

Важно учитывать, что потребительский кредит (заем) предоставляется физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под предпринимательской деятельностью понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст.2 ГК РФ). Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" предусматривает единый порядок регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, информация о которых отражается в Едином государственном реестре. Сведения, содержащиеся в таком реестре, являются открытыми и общедоступными, за исключением паспортных данных физических лиц и их идентификационных номеров налогоплательщиков

2. Заемщик - лицо, которое получает в собственность деньги и обязуется возвратить кредитору (кредитной организации) такую же сумму денег (сумму займа).

Заемщиком может быть только физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Под физическим лицом в юридическом смысле слова понимаются граждане Российской Федерации в соответствии с ее законодательством, иностранцы и лица без гражданства (гл.3 ГК РФ).

Под физическими лицами по смыслу комментируемого Закона понимаются лица, расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

Имя - отличительный признак любого гражданина, которое включает в себя: наименование лица, данное ему при рождении (индивидуальное имя); отчество (родовое имя); фамилию, переходящую к потомкам. Допускается учет национальных обычаев при обозначении имени.

Правоспособность физического лица - способность быть носителем соответствующих прав и обязанностей, допускаемых объективным правом Российской Федерации. Гражданская правоспособность не ставится в зависимость от возраста и состояния здоровья лица. Правоспособность является неотъемлемым правом человека и гарантируется Конституцией РФ, провозгласившей, что основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения (ч.2 ст.17

Доступ к полной версии этого документа ограничен

Ознакомиться с документом вы можете, заказав бесплатную демонстрацию систем «Кодекс» и «Техэксперт» или купите этот документ прямо сейчас всего за 49 руб.

Что вы получите:

После завершения процесса оплаты вы получите доступ к полному тексту документа, возможность сохранить его в формате .pdf, а также копию документа на свой e-mail. На мобильный телефон придет подтверждение оплаты.

При возникновении проблем свяжитесь с нами по адресу spp@kodeks.ru

Примеры

аналогичных документов, доступных с полным текстом:

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (постатейный)

Название документа: Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (постатейный)

Вид документа: Комментарий, разъяснение, статья

Дата принятия: 10 декабря 2014