О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (об увеличении максимального размера возмещения по вкладам) от 13 мая 2011

Недействующий

Проект N 259400-5

Вносится депутатом
Государственной Думы
А.В. Багаряковым

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации"
(об увеличении максимального размера возмещения по вкладам)

Статья 1

Внести в статью 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029; 2006, N 31, ст. 3449; 2007, N 12, ст. 1350; 2008, N 42, ст. 4699) следующие изменения:

1) часть 2 изложить в следующей редакции:

"2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 500 000 рублей. По банковским вкладам, сумма требований вкладчика по которым превышает 1 500 000 рублей, дополнительно выплачивается 90 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, определенных в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона, превышающей 1 500 000 рублей, но в совокупности не более 2 500 000 рублей, при условии, что значение процентной ставки по договору банковского вклада на момент открытия вклада не превышало ставку рефинансирования Банка России плюс пять процентных пунктов по вкладам в рублях и ставку ЛИБОР плюс пять процентных пунктов по вкладам в иностранной валюте.";

2) в части 3 слова "700 000 рублей" заменить словами "1 500 000 рублей".

Статья 2

Абзац первый части 1 статьи 6 Федерального закона от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2004, N 31, ст. 3232; 2006, N 31, ст. 3449; 2007, N 12, ст. 1350; 2008, N 52, ст. 6225) изложить в следующей редакции:

"1. Размер выплат Банка России определяется исходя из 100 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, определенных в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона, не превышающей 1 500 000 рублей. По банковским вкладам, сумма требований вкладчика по которым превышает 1 500 000 рублей, дополнительно выплачивается 90 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, определенных в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона, превышающей 1 500 000 рублей, но в совокупности не более 2 500 000 рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", при условии, что значение процентной ставки по договору банковского вклада на момент открытия вклада не превышало ставку рефинансирования Банка России плюс пять процентных пунктов по вкладам в рублях и ставку ЛИБОР плюс пять процентных пунктов по вкладам в иностранной валюте.".

Статья 3

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

2. Положения частей 2 и 3 статьи 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

3. Положения абзаца первого части 1 статьи 6 Федерального закона от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к банкам, не участвующим в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, у которых лицензия на осуществление банковских операций отозвана после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент
Российской Федерации

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации"

Система страхования вкладов в любой стране мира является краеугольным камнем, обеспечивающим устойчивость национальной банковской системы.

Создание в Российской Федерации системы страхования вкладов оказало самое благоприятное влияние на российскую банковскую систему. В октябре 2008 года максимальный размер страхового возмещения по вкладам в банках Российской Федерации был увеличен до 700 000 рублей, что позволило в разгар финансового кризиса не допустить массовой паники среди вкладчиков, и уже в декабре согласно данным ЦБ банки смогли дополнительно привлечь около 400 млрд. рублей.

Вместе с тем, отечественные банки по прежнему остаются в менее выгодном положении по сравнению с зарубежными кредитными организациями. В США уровень страховых возмещений по вкладам в 2008 году был увеличен со 100 тыс. долларов до 250 тыс. долларов. В ЕС аналогичный уровень был повышен до 50 тыс. евро. Более высокий уровень страхового возмещения в зарубежных банках стимулирует отток средств вкладчиков из российских банков.

Кроме того, практика функционирования системы обязательного страхования вкладов выявила несовершенство принципа стопроцентного возмещения по вкладам. Реализация принципа стопроцентного возмещения по вкладам способствует росту доли вкладов в банках, проводящих рискованную политику и предлагающих процентные ставки значительно выше ставки рефинансирования, поскольку эффективные механизмы, стимулирующие вкладчиков к выбору более надежного банка, отсутствуют. В связи с чем, представляется целесообразным переход к системе частичного страхового возмещения по крупным вкладам.

В действующей редакции Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возмещению подлежит 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 рублей.

Настоящим законопроектом предлагается увеличить размер страховых возмещений по вкладам в банках Российской Федерации до уровня, сопоставимого с европейским. Гарантированное страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 500 000 рублей. Частичное страховое возмещение по вкладам в банке выплачивается вкладчику в размере 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 1 500 000 рублей, но в совокупности не более 2 500 000 рублей, в случае, если значение процентной ставки по договору банковского вклада на момент открытия вклада не превышало ставку рефинансирования Банка России плюс пять процентных пунктов по вкладам в рублях и ставку ЛИБОР плюс пять процентных пунктов по вкладам в иностранной валюте.

В целях создания равноценных условий для вкладчиков банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, предлагается внести аналогичные изменения в статью 6 Федерального закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Переход к принципу частичного страхового возмещения приведет к тому, что вкладчики будут более ответственно относиться к выбору кредитной организации, и способствует снижению суммарной величины страховых возмещений по вкладам, выплачиваемых Государственной корпорацией “Агентство по страхованию вкладов” при наступлении страховых случаев.

Увеличение уровня страховых возмещений по вкладам и ограничение процентной ставки для вкладов, по которым выплачивается страховое возмещение в сумме более 1 500 000 рублей, позволит российской банковской системе привлечь дополнительные финансовые ресурсы от населения, снизить общую стоимость кредитных ресурсов для экономики и способствует снижению будущих расходов федерального бюджета по дополнительной капитализации банков в Российской Федерации.

На N 2.12-17/964 от 5 ноября 2009 г.

ОФИЦИАЛЬНЫЙ ОТЗЫВ
на проект федерального закона N 259400-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", внесенный депутатом Государственной Думы А.В.Багаряковым

Правительством Российской Федерации рассмотрен представленный проект федерального закона.

Законопроектом предлагается внести в федеральные законы "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон) и "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" изменения, предусматривающие, что в установленных законодательством случаях возмещение по вкладам в банке выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 500 000 рублей. По банковским вкладам, сумма требований вкладчика по которым превышает 1 500 000 рублей, дополнительно выплачивается 90 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, превышающей 1 500 000 рублей, но в совокупности не более 2 500 000 рублей, при условии, что значение процентной ставки по договору банковского вклада на момент открытия вклада не превышало ставку рефинансирования Банка России плюс пять процентных пунктов по вкладам в рублях и ставку ЛИБОР плюс пять процентных пунктов по вкладам в иностранной валюте.

Вместе с тем в материалах к законопроекту отсутствуют расчеты финансово-экономических показателей системы страхования вкладов, обосновывающие увеличение максимального размера страхового возмещения по вкладам в банках Российской Федерации, в том числе расчет достаточности средств фонда страхования вкладов для осуществления возможных страховых выплат при наступлении страхового случая. В пояснительной записке к законопроекту также отсутствует обоснование определения размера выплачиваемого возмещения по вкладам в банке в зависимости от значения процентной ставки по договору банковского вклада на момент открытия вклада.

В настоящее время размер возмещения по вкладам в 700 000 рублей соответствует средней заработной плате одного работника за 46 месяцев и адекватен финансовым рискам, принимаемым системой страхования вкладов. Вклады (счета), средства на которых полностью застрахованы, составляют по количеству 99,8 процента, а по сумме - 63 процента всех застрахованных обязательств банков перед физическими лицами. Таким образом, указанные показатели полностью отвечают главной задаче системы страхования вкладов - защите интересов массового вкладчика.

Увеличение максимального размера страхового возмещения до предусмотренной законопроектом величины с высокой долей вероятности потребует увеличения размера ставки страховых взносов, применяемой банками-участниками системы страхования вкладов для расчета страховых взносов, которая с 1 октября 2008 г. была снижена с 0,13 до 0,1 процента расчетной базы. В период экономической нестабильности предлагаемое изменение увеличит финансовую нагрузку на банки, связанную с их участием в системе страхования вкладов.

Кроме того, изменение максимального размера страхового возмещения по вкладам в банках Российской Федерации до величины, предусмотренной законопроектом, может потребовать дополнительных расходов федерального бюджета, так как в соответствии со статьей 34 Федерального закона средства федерального бюджета являются одним из источников формирования фонда обязательного страхования вкладов.

Учитывая изложенное, Правительство Российской Федерации не поддерживает проект федерального закона.

Заместитель Председателя
Правительства Российской Федерации -
Руководитель Аппарата Правительства
Российской Федерации
С.Собянин

На N 2.12-17/113 от 12 февраля 2010 г.

ОФИЦИАЛЬНЫЙ ОТЗЫВ
на проект федерального закона N 259400-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации", внесенный депутатом Государственной Думы А.В.Багаряковым

Правительством Российской Федерации рассмотрен представленный проект федерального закона.

Законопроектом предлагается внести в федеральные законы "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон) и "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" изменения, согласно которым при наступлении страхового случая возмещение по вкладам в банке выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 500 000 рублей, а по вкладам, сумма требований вкладчика по которым превышает 1 500 000 рублей, дополнительно - 90 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, превышающей 1 500 000 рублей, но в совокупности не более 2 500 000 рублей, при условии, что значение процентной ставки по договору банковского вклада на момент открытия вклада не превышало ставку рефинансирования Банка России плюс пять процентных пунктов по вкладам в рублях и ставку ЛИБОР плюс пять процентных пунктов по вкладам в иностранной валюте.

В материалах к законопроекту отсутствует расчет достаточности средств фонда страхования вкладов для осуществления возможных страховых выплат при наступлении страхового случая, а также обоснование определения размера выплачиваемого возмещения по вкладам в банке в зависимости от значения процентной ставки по договору банковского вклада на момент открытия вклада. Не представлено обоснование того, что увеличение максимального размера страхового возмещения не потребует увеличения ставки страховых взносов, применяемой банками-участниками системы страхования вкладов для расчета страховых взносов, и не повлечет дополнительной финансовой нагрузки на банки.

Следует отметить, что в соответствии с международной практикой для создания и поддержания эффективной системы защиты депозитов размер страхового возмещения должен быть адекватен уровню развития экономики, поэтому его рекомендуется устанавливать в пределах 1 - 2 долей ВВП на душу населения и корректировать по мере роста экономики.

В настоящее время сумма возмещения в 700 000 рублей соответствует 2,6 доли ВВП на душу населения в России за 2009 год. При повышении размера страхового возмещения до 2 500 000 рублей он будет составлять 9,1 доли ВВП на душу населения, что представляется необоснованным с точки зрения достигнутого уровня развития экономики страны.

По информации государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), существующий размер гарантий полностью соответствует структуре доходов населения. В настоящее время 80,8 процента от общего количества всех вкладов не превышают 100 000 рублей.

Вклады от 100 000 до 700 000 рублей составляют 42 процента от общего объема депозитов. Средний вклад в данном диапазоне составляет 232 000 рублей, то есть значительно меньше существующего максимального размера страховой выплаты.

Согласно оценкам Агентства с учетом мирового опыта показатель достаточности фонда обязательного страхования вкладов (далее - фонд), представляющий собой отношение его размера к совокупному объему страховой ответственности Агентства без учета Сбербанка России, должен

составлять не менее 5 процентов. При этом его оптимальным размером является величина в 6,5 процента, позволяющая проводить статистически ожидаемые страховые выплаты без ущерба для устойчивости системы.

По информации Агентства, до середины текущего года данный показатель будет находиться на уровне 5 процентов. Оптимального размера фонд при условии благоприятного развития экономики достигнет не ранее 2012 года. Однако в случае увеличения страхового возмещения до 2 500 000 рублей показатель достаточности фонда снизится до 3,9 процента, а его восстановление потребует дополнительного имущественного взноса Российской Федерации в размере не менее 70 млрд. рублей.